大家对养老问题非常关注，喜欢问：“社会保险交满15年，退休能领多少钱？”

为了回答这个问题，我们首先得知道养老保险是怎么计算的。

如图所示，养老金由“个人账户养老金”和“基础养老金”两部分构成。

1、个人账户养老金：主要考虑个人账户存储额，缴费多，退休后拿得多。

2、基础养老金：

A、在岗职工月平均工资：各地水平不一，具体可以电话咨询当地社保局。

B、本人缴费指数：个人月工资/去年在岗职工月平均工资。

C、缴费年限：“15年”和“30年”差别巨大。

二

有些人看到这么繁杂的计算公式可能有点“头晕”，但小明可以向大家保证，下面的分析会以简单明了的方式让大家理解，不会“烧脑”。

假设：小明是北京人，2016年上班期间工资为7086元/月（与2016年北京市在岗职工月平均工资持平），社保交满15年了，且达到退休年龄，于2017年退休。

那小明可以拿多少养老金？

别急，我们得看看小明交了多少钱的养老保险。

2016年，小明养老保险个人部分每月交566.88元，养老保险单位部分每月交1417.2元，相当于2016年小明个人部分交了6802.56元，单位部分交了16992.00元。

实际上，2002-2016年小明自己一共交了55545.60元，单位交了138864.00元，二者相加接近20万。

在早前的留言中，有读者告诉小明，对于养老保险个人缴费部分，社会保险是给我们算利息的。

嗯，社会保险的确会按照一年期定存利率给我们算利息。虽然15年的时间很长，但我们的钱没有增加太多。

1、没算利息，小明交55545.60元，个人账户55545.60元。

2、算上利息，小明交55545.60元，个人账户65139.19元，增加了17.27%。

三

好了，现在可以回答小明“社保交满15年，退休能领多少钱？”这个问题了。

1、小明个人账户养老金：算上利息，一共65139.19元。

2、基础养老金：

A、去年在岗职工月平均工资：北京市2016年在岗职工平均工资7080元/月。

B、小明本人缴费指数：小明个人月工资/去年在岗职工月平均工资=7080元/7080元=1。

C、缴费年限：小明缴费15年。

答案：小明社保交满15年，退休后每月能领1604.82元，相当于一年领19257.84元。

四

小明认为我们不仅要知道自己能领多少钱，还得了解养老保险背后的逻辑。

大家有没有觉得自己交了55545.60元，单位交138864.00元，二者相加接近20万，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎还不错。

1、个人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

2、个人和单位合计年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

其中的秘密是什么呢？

小明在上文已经提到：

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

A：当地上年度在岗职工月平均工资

2002年北京市在岗职工月平均工资为1508，而2016年为7086，增长4.69倍，年均增幅11.95%。期间，退休人员的养老金增幅与之类似。

所以，选择一个平均工资快速增长的城市养老是非常重要的。

然而，2017年全国养老金增幅却下降至5.5%，原因在于经济增速趋缓，在岗职工月平均工资增速随之下滑，人口红利也逐渐消逝。

未来，我国养老金增速恐怕难以维持高速增长。小明预期，未来20年，养老金长期增速维持在3-4%/年。

B：本人平均缴费指数

前文假设2016年小明每月缴费566.88元，2017年退休后每月可以领取1604.82元。

若小明每月缴费1133.76元（交2倍的钱），是不是退休可以每月领取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

答案：或许拿不到那么多。

原因：(1+本人平均缴费指数)÷2

原来“本人平均缴费指数=1”，现在“本人平均缴费指数=2”，可是(1+本人平均缴费指数)÷2=（1+2）÷2=1.5。

你可能会抱怨，自己付了2倍的养老保险，却只能获得1.5倍的回报。

所以，小明在此给大家讲透，让大家明白。

C：缴费年限

在养老保险缴费年限这个问题上，时间是公平的，缴费15年和缴费30年，差2倍的退休金。

五

小明认为，我们细看“养老金制度”可以发现，本质上是一个社会的年轻人给退休人员养老。当一个国家经济高速增长，年轻人工资增长较快的时候，退休人员的日子会过得比较滋润。

现在若有人问你：“社保交满15年，退休能领多少钱？”

小明相信你应该能够从容地回答他的问题了。